変動から固定への住宅ローン借り換え

変動金利から固定金利に借り換えるメリットは?

「住宅ローンを変動金利から固定金利に借り換えるメリットとデメリットを知りたいです。」「変動金利の住宅ローンを固定金利に借り換えはできますか?」変動金利から固定金利への借り換えを検討中の方にまずは結論からご紹介します。5~10年前の金利が高い変動金利の住宅ローンを借りている場合、現在の低金利状態なら固定金利でも変動金利でも借り換えでメリットがあります。より安定した長期固定金利に借り換えたいなら楽天銀行のフラット35や住信SBIネット銀行住宅ローンがおすすめ。変動金利とそれほど変わらない水準の低金利で固定金利の住宅ローンに借り換えることができます。

変動から固定への借り換えのメリットとは?

住宅ローンの場合変動金利と固定金利を比較すると変動金利のほうが金利が低いという前提があります。

 

そのため借入れ当初は固定金利よりも変動金利の方が利息が少なく返済も早く進みます。

 

ただしここ数年金利はどんどん下がり、それにあわせるようにネット銀行の住宅ローンなど条件の良い商品が増え競争が激しくなったことで現在は非常にお得に住宅ローンを選ぶことができるという状況があります。

 

そのため5~10年前に変動金利の住宅ローンを借りている場合は今なら固定金利の住宅ローンに借り換えをしても充分にお得になるケースが多いのです。

 

もちろん変動金利から変動金利への借り換えのほうが金利差による節約効果は高くなるのですがこれから先は金利が上昇する可能性も捨て切れません。

 

今後数年は変動金利でも問題ないかもしれませんがそれから金利が上昇し始めたからといって借り換えしたくても固定金利のほうが上昇局面では先に金利が上がりますからなかなか難しくなるのです。

 

ですから今後の安定した返済を望むなら変動金利から固定金利への借り換えでも大きなメリットがあるのです。

 

変動金利→固定金利の借り換えだけで済ますことができれば、変動金利→変動金利→固定金利といった方法をとるよりも諸費用や手間の面でメリットがあります。

 

どうしてもその時点で一番安い金利で借りたいという場合には変動金利を選ぶことになりますがそういったこだわりが無く、安定性にも目を向けたいという方は固定金利の住宅ローンへの借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。

 

住宅ローン借り換えの条件を見ると金利差が1%と書いてある場合が多いですがシミュレーションをすると今の条件のいい銀行の住宅ローンなら0.5%程度の金利差でも充分メリットがあります。

 

変動金利や短期の固定金利で住宅ローンを借りていて、借入れ金利が1.6%以上あるという場合には固定金利への借り換えでもお得になる場合が多いようですから積極的に借り換えを考えることをおすすめします。

 

 

固定金利の住宅ローンのおすすめは?

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ここでは住宅ローンを固定金利で借り換えたいという方におすすめの銀行をご紹介します。

 

固定金利の住宅ローンのメリットは借り入れた時点で完済までの返済額が確定するため変動金利よりも安定しているという点にあります。また将来的に金利が上昇しても現在の超低水準の金利でずっと借りられるのも大きな魅力です。

 

2018年の時点では35年の長期固定金利でも1%台前半という変動金利ともそれほど変わらない水準の金利で借りられるため安定性や安全性を重視する方は変動金利から固定金利の住宅ローンへの借り換えをすすめていくのに最適なタイミングだといえます。

 

またひとくちに固定金利の住宅ローンといっても、3年・5年・10年までといった短期固定金利と20年・35年などの長期固定金利があり、それぞれに得意な銀行と不得意な銀行があるので、あなたの希望する条件に最適な銀行を選んでください。

 

 

短期固定金利でおすすめの銀行は?

短期固定金利の住宅ローンへの借り換えを検討中の方におすすめなのがじぶん銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンになります。

 

どちらも金利が安くトータルでの条件の良さで当サイトのランキングでも上位の銀行ですが10年までの短期固定金利で選ぶ際にもやはり一番のおすすめになります。

 

3年・5年・10年の短期固定金利で選ぶならじぶん銀行と住信SBIネット銀行が正解です。

 

 

 

 

長期固定金利への借り換えでおすすめの銀行は?

20年以上の長期固定金利への住宅ローン借り換えを考えている方には短期固定金利の場合とはおすすめの銀行が変わってきます。

 

じぶん銀行住宅ローンは変動金利と短期固定では非常に低金利なのですが長期固定金利が弱いのです。

 

また20年以上の固定金利といえばフラット35も選択肢に入ってきます。

 

フラット35は建物の基準が厳しいためすべての住宅で利用できるわけでは無いという点がデメリットになりますが、フラット35の建築要件を満たしている一戸建てやマンションに住んでいる方が変動金利から長期固定金利への借り換えを考えている場合には非常に有力な候補の一つとなるでしょう。

 

その中でも当サイトがおすすめしているのが楽天銀行のフラット35になります。フラット35の最低金利を提供し、事務取扱い手数料も安くおさえられている点と、ネット銀行ですから全国どこからでも申し込みできるという使い勝手の良さでおすすめなのです。

 

またフラット35以外で長期固定金利の住宅ローンを選びたい方には住信SBIネット銀行の住宅ローンが一番の候補になります。

 

住信SBIネット銀行住宅ローンは借り換え金利が安いのが特徴で、35年の長期固定金利でもフラット35に負けないだけの低金利が設定されています。

 

また、借り入れ条件のよさでも住信SBIネット銀行住宅ローンは優れており全疾病保障の団信保険料0円など現在最も条件のいい住宅ローンの一つです。

 

変動金利から固定金利へ借り換えする事はできますか?

別のページで変動金利から固定金利への住宅ローン借り換えが難しいという説明を拝見しました。変動金利から固定金利への借り換えというのは駄目なのでしょうか?

説明不足で誠に申し訳ありません。

 

同銀行間での変動から固定に変更する場合は、原則借り換えとなり、費用が発生する場合があります。

 

そして固定金利自体に変更する事ができても、全期間固定金利(完全固定)を選べない銀行が多くなっています。

 

一定期間での固定金利への借り換え自体は比較的容易になっていますので、申し込み自体はいつでもできますよ。

 

難しいというのはあくまでも、銀行によるという部分も大きいため、中には移行ではなく借り換えとして完全に処理されてしまう事があるためです。

 

当然、借り換えでも全然問題がない。費用が掛かっても良いという場合には、手放しでおすすめできる選択肢になります。

 

しかし住宅ローンを利用し始めたばかりという段階では、決断するにはまだ時期尚早であり、完全固定ではなく、まずは期間限定での固定を検討されるのが一番良いかと思います。

 

どうしても全期間固定金利にしたいという事であれば、その銀行よりも手数料や金利を安く設定しているほかの金融機関を利用されるのが賢明です。

 

そして借り換えをするにしても、最も難しいのが、変動金利から固定金利へ変更するタイミングだと言われています。

 

このタイミングはプロでも判断をするのが難しく、景気予測だけでは判断できない部分を多分に秘めています。(その金融機関の対応による部分が大きいため)

 

実際に変動金利でどのくらいの金利設定になってしまうと、毎月の支払い額が厳しくなるのか。本来は初期の申し込み段階である程度把握しておくべきポイントではあるのですが、ここも所得の変動によって、判断が難しくなってしまう事が多々あります。

 

そのため、変動金利を利用している以上は、所得に合わせて、常に一定の想定をしておく必要があります。

 

個人的にはこの支払いが厳しくなると感じたタイミングがベストな時期と考えていますので、借り換えの費用などを念頭に置かれた上で、それでも必要性があるという場合には、固定金利に変更されてもまったく問題ないかと思います。

 

ただ、変動金利も悪い事ばかりではないのです。選ばれた時にも変動金利の魅力に惹かれて契約をされているはずです。

 

今は厳しくても、将来良くなる可能性を秘めているローン形態でもありますので、本当によく考えられた上での決断にしていきましょう。

 

 

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